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近日，厦门国际投资有限公司（以下简称厦门国际投资）递表港交所，该公司旗下有两家银行，分别为集友银行、澳门国际银行，控股股东为厦门国际银行。厦门国际银行为中国内地第一家中外合资银行，2022年年报显示，该行资产总额、营业收入及税前利润分别为约人民币10881.15万亿元、人民币171.28亿元及人民币58.71亿元。这两家银行创办均有一定的历史背景。集友银行由陈嘉庚于1943年创办于福建永安，于1947年在香港成立。澳门国际银行成立于1974年，由东南亚华侨李文光推动创办。截至2022年12月31日，集友银行、澳门国际银行服务的华侨客户数合计超6万户，占集友银行及澳门国际银行客户总人数的比例超20%。其中存款合计超410亿港元，占两家银行存款总额的比例超14%，贷款及垫款合计超244亿港元，占两家银行贷款总额的比例超10%。上述两家银行业务主要在粤港澳大湾区。截至2022年12月31日，厦门国际投资在粤港澳大湾区的总资产达3759亿港元，贷款总额达1657亿港元。大部分收入及利润来自于香港及澳门的运营。近三年，公司于香港及澳门运营产生的营业收入及税前利润分别占厦门国际投资营业收入约72.6%、70.3%及69.0%及税前利润约65.3%、82.4%及69.3%。营收方面，净利息收入是厦门国际投资营业收入的最大组成部分，分别占该公司近两个年度营业收入的67.8%及68.4%。净利息收入从2021年的38.68亿港元增长至2022年的41.87亿港元。不过相比之下，净利润相比于2021年有较大幅度下滑，从36.5亿港元减少至23.89亿港元，同比下滑34.5%。贷款质量方面，近三年，厦门国际投资合并口径不良贷款率分别为0.40%、0.61%和1.38%，处于上升的态势，但是根据弗若斯特沙利文报告，同期末所有港股上市银行的算术平均水平为1.65%、1.57%和1.58%。集友银行并口径不良贷款率由截至2020年12月31日的0.39%上升至截至2021年12月31日的0.80%，并进一步上升至截至2022年12月31日的1.38%，记录期间的不良贷款率上升主要是受集友银行公司贷款组合的不良贷款增加所推动。此外，公司资产回报率从2021年的0.92%下降到2022年的0.58%，厦门国际投资表示主要归因于其净利润下降。净利润下降乃主要由于两个方面导致，一个是集友银行及澳门国际银行付息负债的平均付息率增加；另外一个是金融资产的减值准备增加。近三年，厦门国际投资关注类贷款余额分别为12.49亿港元、19.32亿港元及25.19亿港元，分别占发放贷款和垫款总额的0.6%、0.9%及1.2%。招股书也在风险提示部分列出了两家银行在房地产方面的情况。于往绩记录期间，公司将大部分贷款提供给物业开发行业及建筑行业的企业借款人。并指出，任何影响房地产行业的长期低迷或国家政策的重大变化均可能对其资产质量、财务状况和经营业绩产生重大不利影响。值得一提的是，厦门国际投资所处粤港澳大湾区银行业的竞争十分激烈。根据弗若斯特沙利文报告，截至2022年12月31日，除六家国有大型商业银行以及十二家股份制银行在粤港澳大湾区设置的分支机构外，总部设立在粤港澳大湾区的股份制银行有3家，城市商业银行有3家，农村商业银行有63家，外资法人银行有6家，民营银行有1家。截至2022年12月31日，港澳认可机构银行分别为182家和34家（包含澳门邮政储金局）。国际银行在粤港澳大湾区设立分支行的有10家，构成该区域的主要银行体系。招股书显示，港澳银行业2021年的资产总额排名中，厦门国际投资以总计3538亿元人民币的资产总额位列第15名，市场份额为1.4%。港澳银行业2021年的存款总额排名中，公司以总计2364亿元人民币的存款总额位列第13名，市场份额为1.7%。

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